Un modelo innovador de inclusión financiera

Envios confianza es una empresa: transmisor-dispersor de remesas sin fines de lucro. Está constituida como una ámplia red de instituciones microfinancieras que operan en comunidades rurales de México.

Ha sido creada para responder a la necesidad de acercar el servicio de recepción de remesas a las personas que más lo necesitan: las familias rurales transnacionales de bajos ingresos.

Envios confianza no es un pagador más en la cadena de servicio. Es una empresa especializada con fines sociales, atractiva para las grandes remesadoras porque amplía la frontera del mercado y proporciona valores agregados como capacitación a operadores, asesoría permanente a instituciones, medidas de control de lavado de dinero, servicios de tesorería y educación financiera a usuarios.

Es una red que promueve la bancarización de los migrantes y sus comunidades. Sus familiares ya no tienen que trasladarse a la ciudad para cobrar su envío y además, pueden obtener servicios financieros como cuentas de ahorro, acceso a creditos, microseguros de vida y pago de servicios. Todo cerca de su comunidad.

Las remesas en zonas rurales

Muchas de las zonas rurales más pobres de México están impactadas por la migración a los Estados Unidos de sus habitantes y particularmente por los hombres en edad de trabajar. Al enfocar su trabajo en estas zonas la Asociacón Mexicana de Uniones de Credito del sector Social (AMUCSS) está convencida que las remesas deben ser incluidas en la lógica de bancarizar a los migrantes, a sus familias y a sus comunidades en instituciiones locales con servicios financieros integrales: ahorro, crédito, microseguros y medios de pago.

La inclusión de los flujos financieros generados por las remesas en sistemas locales de intermediación financiera es una condición y oportunidad para impulsar el desarrollo económico en las zonas de origen de la migración.

Remesas y vulnerabilidad de hogares rurales

Los hogares rurales migrantes son económicamente más vulnerables que los migrantes. Generalmente, es el miembro migrante el que gana el ingreso más importante de la familia. A pesar de que suele ser un ingreso mucho mayor al que podría tener en su comunidad de origen, es un recurso inseguro, por su situación irregular en los Estados Unidos, los migrantes pueden perder su trabajo de un día para el otro.
También corren el riesgo permanente de ser detenidos por las autoridades y deportados a México. En las dos situaciones, su hogar se quedaría sin su mayor, y a veces único ingreso, de forma abrupta.

Las esposas de migrantes sufren de alta vulnerabilidad tanto económica como psicológica ya que, solas, hacen frente a todos los riesgos que corren en el hogar: desde las enfermedades de los hijos hasta catastrofes naturales que destruyen la cosecha. Son las madres de familia que buscan protegerse de estos riesgos y que, en el caso de que no lleguen las remesas, tienen que buscar rápidamente soluciones alternativas.

Por lo anterior es muy importante buscar el diseño de productos financieros orientados a hogares rurales migrantes: el acceso a créditos de liquidez (entre la llegada de una a otra remesa), creditos de vivienda, ahorros de prevención, ahorros de inversión, inversiones de largo plazo, microseguros de vida, seguros de estudios entre otros.

Por otro lado el tema de bancarizar los envios directamente a las cuentas de los beneficiarios en las instituciones de las financieras rurales que se encuentran en las comunidades se ha vuelto un reto para Envios Confianza, si se logra esto se podrán romper los mitos de que solo los bancos pueden bancarizar por medio de transferencias electrónicas, siendo la mejor opción de envio de dinero de Estados Unidos a México.